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短期、中期和长期的最佳投资类型

市场上有很多令人眼花缭乱的投资选择,决定什么对你的财务目标有意义是很有挑战性的。

选择投资取决于你的财务目标和对风险的承受能力。一般来说,有些投资对短期投资者有意义,有些投资对长线投资者更有意义。有些投资适合风险承受能力低的人(网上储蓄或货币市场账户),而有些投资则适合不介意波动性的投资者。

在我们分析潜在的投资选择之前,了解你可以持有投资的账户类型是很重要的。长期投资应该放在税收优惠的账户里,比如401(k)计划,传统的个人退休账户,或者罗斯个人退休账户。这些帐户是理想的基金,你不打算接触,直到退休年龄。

如果你更早需要钱,你可以利用一个应纳税的经纪账户进行投资。只要知道你可能要支付的资本收益和其他税收。

让我们来看看一些最常见的投资,看看它们是否适合短期、中期或长期投资。

 

网上储蓄或货币市场帐户

如果你认为几年后你会需要钱,那么把钱存在银行是最安全的。如今,有许多网上储蓄账户提供的利率高于大多数实体银行。货币市场账户也提供类似的收入。现在的利率仍然很低,所以你的年回报率可能只有2%。但你所有的钱都有联邦存款保险公司(fdic)的保险,最高可达25万美元,你可以随时提取,无需支付罚款。

短期信用违约掉期

如果你愿意把你的钱暂时锁起来,存款证明对你来说可能是有意义的。有了定期存单,你就同意把钱存在银行一定时间,以换取更高的利率。一般来说,如果你的钱存得更久,有更高的余额,你就会赚更多的钱。存单期限短至1个月是可能的。有了CDs,你会失去一些灵活性,但可能会获得高于2%的利率。

中期投资(3-10年)

长期的cd

存单利率一般根据期限的长短而上升。因此,如果你愿意把钱存在定期存单上3年、4年甚至5年,你可能会看到3 - 3.5%的可观回报。这是你可以指望的收入,而且所有的定期存款基金通常都有联邦存款保险公司的保险。如果你能付得起可观的押金,利率可能是最高的。

为了保持灵活性,许多投资者会设立“存单阶梯”,将资金投入不同期限的存单。

短期债券及基金

从公司和政府债务中赚钱很容易。通过购买债券,你实际上是在以定期支付利息为条件,在一个特定的期限内借出资金。债券投资存在一些风险——风险更高的债券通常支付更高的利率——但有许多债券实际上是确定无疑的。看看期限为1年或2年的美国国债,或者提供2- 3%收益率的高评级公司债券。如果你对购买个人债券的想法感到害怕,你可以购买债券基金或交易所买卖基金,让你接触到广泛的债券投资。

点对点贷款

  • 个人对个人(Peer-to-peer,简称p2p)贷款就像债券投资,从某种意义上说,你实际上是在购买债券,以换取回报。但在P2P借贷的情况下,你把钱借给了个人。(例如,可能是一个人需要一笔汽车贷款,或者是一笔用来偿还信用卡债务的贷款。)多亏了像LendingClub这样的在线平台,P2P借贷已经成为一种投资。有可能创建一个由不同风险水平的贷款组成的“投资组合”。虽然P2P网络借贷存在着贷款违约的风险,但一个合理且多样化的策略通常可以带来正回报。LendingClub最安全贷款的历史年回报率为4.85%,风险较高贷款的年回报率为6.4%。

    低波动性股票和指数基金

    除非你有一个长期的投资策略,否则最好不要把钱投入股市。股价可能会迅速下跌,往往需要数年时间才能恢复。也就是说,对于一个投资期限在5到10年之间的投资者来说,某些类型的股票可能是有意义的。

    寻找那些无论经济好坏都能保持股价相对稳定的股票。公用事业类股票(如电力公司)是波动最小的股票之一,你也可以看看那些在好市场和坏市场都表现良好的公司(我想到了沃尔玛)。要分散风险,可以看看那些被设计成波动性较小的基础广泛的共同基金和交易所买卖基金(etf)。这些投资可能会导致亏损,但如果市场表现良好,可能会产生良好的利润。

    如果一个人的投资组合是中期投资,那么股票不应占其投资组合的大部分。但正确的股票类型可能会带来好处,因为它们只是蛋糕中的一块。

    长期投资(超过10年)

    个股

    在投资期限超过10年的情况下,大多数投资者可以扩大他们的风险承受能力,投资股票。从历史上看,投资标准普尔500指数的平均年回报率将超过7%。根据你选择的股票,你可能会看到更大或更小的回报。个人股票投资的最明智方法是关注那些大型、多元化的公司,它们的收益和利润随着时间的推移不断增长。毫无疑问,你会经历低迷期,但如果你为退休等长期目标存钱,你就给了股市反弹的时间,让你赚到钱。

    指数基金及交易所买卖基金

    当你可以简单地同时投资于整个股票市场或某个市场部门时,为什么还要选择个股呢?如今,市面上有大量的共同基金和交易所交易基金(etf),旨在反映标准普尔500指数(S&P 500)或罗素2000指数(Russell 2000)等其它指数甚至国际市场的表现。它们通常是被动管理的,费用较低,是建立多样化投资组合的简便方法。

    交易型开放式指数基金(etf)和共同基金的区别非常小,除了交易型开放式指数基金像股票一样交易,而且通常不要求最低投资额。

    积极管理的基金和etf

    如果你想在一段时间内产生比指数基金更好的回报,你可以选择投资积极管理型的共同基金和交易所买卖基金。这意味着基金经理会亲自挑选股票进入基金,并试图创造比基准更高的回报。因此,举例来说,一个管理美国股票基金的基金经理将试图创造高于标准普尔500指数的回报率。

    积极管理型基金的费用比率高于指数型基金,关于积极管理型基金是否值得付出额外成本的争论由来已久。我们不可能提前知道共同基金是否会在长期内“跑赢市场”,但一些基金和基金经理的业绩记录比其他人更好。

    长期债券和债券基金

    有长期投资眼光的投资者不需要在他们的投资组合中有太多的债券,但为了平衡风险而加入一些债券也无妨。你可以使用一个广泛的债券共同基金来投资大量的公司债券、美国政府债券和市政债券。还有一些全球债券基金可以让你进入其他国家的固定收益市场。

  • Robo-Advisors

    投资领域的最新创新之一是机器人顾问。有几种不同功能和方法的智能顾问,但一般的概念是,您将投资组合的控制权交给一家根据您的目标和风险承受力管理它的公司。个人资本(Personal Capital)和Betterment是近年来迅速进入市场的两家智能顾问公司,嘉信理财(Charles Schwab)和先锋(Vanguard)等许多传统券商现在都提供智能顾问服务。

    Robo-advisors只在网上提供,它会使用算法和高级软件自动管理你的投资。机器人顾问将负责安全选择,执行再平衡甚至税收损失收获。许多机器人顾问可以让你快速开户,而且费用通常比真人理财顾问要低得多。

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