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教育保险买哪种好 怎么选?

教育保险买哪种好怎么选?教育金都有哪些?

首先先交代一个原则性问题:保险最大的功能就是保障。科学规划保险,先买健康险,再买教育金,本文重点探讨教育金问题。

百度百科关于教育金的定义:是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种,既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

讲完定义,讲讲分类。从时间维度来看,主要分为两种,一是长期型,一是短期型。

先说长期型:

长期固定年金险(开门红产品,很多时被包装成即可做教育又可做养老),除非买的额度非常高,不然像普通每年投入1~2万,每年固定返还的年金大概在2~3千,对于教育金支出显得不足。因此,长期年金险更适合做养老配置,通过长时间累积,以及退休后长期的领取,达到更好的受益。做为教育阶段支出,显得不足。

万能险,保险公司收取保费,扣除手续费,余下进行打理增值,一般会做出低中高档预期收益供各位参考,理性分清什么是保底,以及预期收益。由于前期手续费一般会高达50%,所以短期内,先不说收益,要达到和所交保费持平,一般需要10~14年左右,而我们教育金,从15周岁读高中就要开始领取,试想这一款产品,高中孩子读书要将钱拿出来用,此时我的帐户才刚和自己交的钱持平多一点,且拿出来的钱同步会从帐户里等额减少,即原本万能账户复利增值的基数降低,随着多次领取,更会将收益增长拖得变得缓慢。当我连续多次领取后,万能帐户余额不高,连同后期的收益也会受到影响。所以,该类型产品,更适合通过长时间持有,后期达到一定收益。作为教育阶段支出,会有“理想很美好,理想很现实”的即视感,服务过多个客户,早年买过的万能险,因未完全了解险种运作,以及理性看待保底收益和预期收入。避免糊涂就投入了,没有精准预期。

投资连结险,设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同,收益率就不同,投资风险也不同。投资帐户不承诺投资回报,保险公司在收取资产管理费后,将所有的投资收益和投资损失由客户承担。

具有一定风险性,这和教育金规划“安全稳健”的最核心原则相违背,不推荐。

再说短期型:

一般保障至25周岁,或保至30周岁居多,是纯粹的教育基金帐户,定时定点为孩子就读初中、高中和大学,乃至创业深造的教育费用支出。相对来说,短期型 教育金的收益会更明确,稳健,安全。但不会像上面说到万能险,投资连结险,有可能会有更高收益的博弈空间。

二、教育金应该怎样挑选产品,以及细节选择?

选择一款合适的教育金,一定要符合教育金规划的三大原则:

1、确定性。教育金是固定时间里的固定支出,保证在确定的资金来源是关键,明确的资金流;

2、安全稳健性。教育金本质还是保障功能。高收益伴随高风险的投资渠道,像房产随政策变化以及变现问题,股票涨跌问题,P2P安全问题……都不适合用来做教育金,投资成功还好说,万一失败了,特别孩子超出我们预期,表现非常优秀,那时,我们难道叫Ta折中退而选其次?

3、强制储蓄性。不能随时被挪用,像存钱罐一样说打碎就打碎;更不能不能三天打鱼两天晒网,它是你对孩子的一份担当和承诺。现在有钱不代表将来有钱,有钱的时候拿钱不当钱,没钱的时候,一千块钱可能难倒一个人!

投保人如果想要为自己的孩子购买一份教育金保险的话,可以根据按照以下几个方面挑选教育金保险:

1、要挑选能够保证资金来源的教育金保险;

2、要挑选安全稳健的教育金保险;

3、要挑选强制储蓄的教育金保险。

总而言之就是,投保人在为孩子购买教育金保险时,最好购买能够保证资金来源、安全稳健且能强制储蓄的教育金保险,如果不能满足以上三点,那么尽量也要满足以上两点,而最次也要尽量满足以上一点。

缴费年限的选择:

预算ok,缴费年限选择3、5年期缴费比较适合,原因是缴费年限短,每年相较多交些,但总投入更少,这样更突出收益。

工薪收入稳定,但家庭多支多,建议长期缴费,像10年期缴费更适合。分期投入,降低缴费负担。

附加险的选择:

个人不建议教育金和健康险同在一款产品,主要原因是,健康险有健康险的规划原则,规划顺序,专项健康险保障,更有针对性。而教育金,重点突出读书费用支出的领取。

若有投保人豁免的附加险,建议在选择缴费年限长的情况下,最好加上,这样可以让豁免保障功能最大化!

当然,在此也要提醒一下大家,在为孩子购买教育金保险之前,还要先保证为孩子购买了健康保险,例如重疾险、医疗险。

也就是建议大家尽量优先购买健康保险,其次再购买教育金保险。

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